변액유니버셜보험 수익률 및 단점

하레's Life Story/보험2011. 12. 6. 05:48

변액유니버셜보험 수익률 및 단점

변액유니버셜보험 수익률 및 단점

변액유니버셜보험 수익률 | 금융소비자연맹 변액유니버셜보험 단점

변액보험은 처음 출시될 때부터 뜨거운 논란의 대상이 되었던 상품이었습니다.
비과세 혜택과 투자성과에 따른 수익이 가능하다는 긍정적인 주장과
보험회사의 배를 불리고, 일반 펀드보다 수익성이 낮을 수도 있다는 부정적인 주장이
현재도 계속 대립되는 양면을 갖고 있는 상품인데요.

이번 금융소비자연맹에서는 변액유니버셜보험 수익률에 대한 발표를 하면서,
변액유니버셜보험의 수익률이란 그늘에 가린 변액유니버셜보험 단점을 시사하며,
그에 대한 주의를 당부하였습니다.

금융소비자연맹에서 밝힌 변액유니버셜보험 수익률이 가장 좋은 상품은
카디프생명의 그랑프리2 로 수익률이 174% 인 4400만원의 이득을 남겼고,
가장 낮은 상품은
원금에서 600만원의 손해를 본 녹십자변액 유니버셜보험상품이었습니다.
(월 50만원씩 10년간 보험료 납입할 경우, 원금 6000만원 기준)

이처럼 같은 변액유니버셜보험 상품인데 수익률이 극과 극인데요.
변액유니버셜보험에 대해서 자세히 한번 파헤쳐보도록 하겠습니다.

변액유니버셜보험이란 ?

변액유니버셜보험이란,
변액 + 자유 입출금 기능 + 보장성 기능을 갖춘 금융상품으로,
'유니버셜' 이란 말은 일종의 통장 기능으로 이해하면 쉽습니다.
유니버셜보험은 통상 보험회사들은 2~5년을 의무납입기간으로 두는데,
이 기간이 지나서는 자신의 사정에 따라서
일정기간 보험료 납입을 중단하거나, 지금까지 낸 적립금을 인출할 수 있습니다.
(해약환급금 50% 범위 내)

여기에 변액이란 특징이 붙어,
실적에 따른 배당 추가와 펀드 운용 시 손실이 나더라도 최초 가입시 약속한
최저사망보험금은 보장되는 보장성 기능을 갖춘 보험 상품이 되겠습니다.

변액유니버셜보험의 단점

[1] 알 수 없는 과도한 사업비 지출

변액유니버셜보험의 경우, 자신이 납입한 보험료 전부가 펀드에 투자되는 것이 아니고,
7~10년까지는 보험료에서 매월 10% 정도가 보험사의 사업비로 책정이 되게 됩니다.
펀드로 치면, 선취 수수료가 10% 가 떼인다고 생각하면되는데,
10년으로 쳤을 때 매월 평균 10% 정도이며, 초기에는 사업비로 떼가는 돈이 더 많습니다.
그렇기 때문에 실상 펀드에 투자된 돈은 얼마 안되기 때문에,
가입 후 1~2 년 내 해약시에는 실제 투자한 돈이 별로 없어 돌려받는 돈도 적게 됩니다.

[2] 단기적인 투자로는 불가능

변액유니버셜보험 수수료자체가 초반에 높기 때문에,
단기적으로는 원금대비 수익률이 낮은 것이 당연하며,
펀드의 경우 연 2.5% 를 떼가는데 비교를 하면,월 10%의 수수료도 아까운 생각밖에 들지가 않습니다.

변액유니버셜보험의 장점

[1] 비과세 혜택

보험계약후, 10년 뒤 발생하는 수익에 대해서는 비과세 혜택이 있습니다.
바꾸어 말하면 10년 전 해약하게 되면 과세가 되는 것은 당연한 것이지만,
변액유니버셜보험의 비과세혜택은 적은 금액보다 큰 금액일수록 진가를 발휘하게 됩니다.
비과세혜택을 받기 위해서는 10년은 꾸준하게 불입해야하기 때문에 목돈이 되었을 것이므로,
이 금액에서 발생한 수익에 대한 비과세 혜택은 엄청납니다.

극단적인 예를 들기 위해,
이번 금융소비자연맹에서 조사한 변액유니버셜보험 수익률 1위를 한
카디프생명의 그랑프리2 변액유니버셜보험을 예로 들어보겠습니다.

월 50만원씩 10년을 납입하게 되면 원금이 6000만원이 되게 되며,
수익률이 174% 인 4400만원의 이득을 남겼기 때문에, 약 1억4백만원 돈이 됩니다.

이를, 다시 거치식으로 추가 납입없이 연 이율 6% 정도를 5년만 거치하게 되면,
약 1억3천 6백만원이 되어 수익금은 약 7000만원이 되게 됩니다.

만약, 이것이 비과세 혜택이 없이 15.4% 의 세금이 발생한다면,
약 1078만원정도가 세금으로 내야합니다.
비과세 혜택은, 이만큼 금액이 커지면 커질수록 엄청난 매력이 있다는 것을 보여줍니다.

[2] 10년후의 최소비용

가입하고 10년동안은 높은 사업비가 부과되지만,
10년이 지나게 되면 펀드유지비 개념의 약 연 1% 수수료만 부가되게 됩니다.
일반 펀드의 경우 연 2.5% 수수료를 떼어가는데 비해 낮은 수수료이기 때문에,
투입된 원금이 많을수록 낮은 수수료를 통하여, 수익성을 올릴 수 있는 요인됩니다.

[3] 아까워서라도 장기투자

변액유니버셜보험의 경우, 10년을 유지해야만이 비과세 혜택과 더불어 큰 수익률을 볼 수 있고,
또 그 전에 해약할 경우에는 좋을 것이 하나 없고 손해만 가득인 경우가 대부분이라,
한 번 시작하게 되면, 아까워서라도 10년 이상 가는 장기투자가 되게 됩니다.

변액유니버셜보험의 좋은거야 나쁜거야 ?

모든 금융투자상품의 경우 장점이 있으면 분명 단점이 있습니다.
보통 펀드와 같이 단기적인 투자 성과를 내는 것이 아니라,
장기적으로 길면 길게 갈 수록 빛을 발하는 것이 변액유니버셜보험 상품의 특징입니다.
그렇기 때문에 단기적으로는 손해 이지만 장기적으로는 이익인 특징이 뚜렷한 금융상품입니다.

변액유니버셜보험의 선택 시 유의점

금융소비자연맹에서 밝힌 것과 같이 변액유니버셜보험 상품 중에서도
큰 수익률을 내는 상품이 있는가 하면,
10년이 지났는데도 오히려 원금에서 마이너스인 상품도 있습니다.
물론, 그런 상품이 6개 중 1개로 낮은 비율이긴 했지만, 그만큼 리스크가 존재하는 것이 사실입니다

'변액' 이란 높은 수익률을 뜻할수도 있지만 반대로 Risk를 의미하는 양날의 칼이기 때문에,
이런 금융상품을 선택할 시에는 무조건 보험회사에서 추천하는 상품을 가입하는 것이 아닌,
수익성, 보험회사에서 사업비로 책정하는 비용 및 안정성 모두를 빠짐없이 체크를 해야합니다.
아무래도 보험회사의 경우에는 특정상품으로 몰아가려는 경향이 없지 않아 있기 때문이죠.

그렇기 때문에,
각종 보험비교몰들을 통해서 보험관련 전문가와 직접 각 보험사별 상품들의 장점과 단점을
충분히 파악하여, 자신에게 맞는 보험상품을 선택하는 것이 중요합니다.

보험비교 사이트들의 경우, 특정 보험사에 속해있는 것이 아니기 때문에,
특정상품에 치우치지 않은 객관적인 보험상품들에 대한 비교를 진행합니다.
이를 적극 활용하여,
변액유니버셜보험에 대하여 상세한 정보를 얻고,
자신의 투자 방향을 결정한 후에 가입을 하는 것을 추천드립니다.

보험 비교 사이트 이용 Tip

보험 견적을 받아보실 때는,
반드시 보험 비교 사이트 2~3곳에서 비교 견적 및 상담을 받아보시는 것이 좃습니다

비교사이트별로 추천상품이 조금씩은 다르기 때문에, 단기가 아닌,
장기간 보험료를 납입하면서 유지해야하는 보험상품들의 경우
가입 전 꼼꼼하게 비교하고 설명을 들어, 자신에게 맞는 좋은 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

* 추천 보험 비교 사이트

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